Bankaların Konut Kredisi Masrafları 2020 (GÜNCEL)

Konut kredisi masrafları nelerdir?

Bankaların tüketicilerden talep ettiği konut kredisi masrafları şunlardır:

KONUT KREDİSİ MASRAFLARI	KONUT KREDİSİ MASRAF TUTARLARI
Dosya Masrafı (Kredi Tahsis Ücreti)	Kullanılan kredi tutarının binde beşi
Ekspertiz Ücreti	Ortalama 750 -800 TL (100.000 TL Konut Kredisi İçin)
Konut Sigortası Primi	Yıllık 100 – 150 TL arasında (100.000 TL değerindeki konut için)
Hayat Sigortası Primi	100 bin TL Kredi kullana 35 yaşındaki müşteri için yıllık yaklaşık 80 -100 TL (Sigorta kapsamı, yaş ve krediye göre değişir)
DASK Zorunlu Deprem Sigortası Primi	100.000 TL değerindeki apartman dairesi için yıllık 50 – 100 TL civarı (Binanın yaşı, türü, bulunduğu şehir vs prim ücretini etkiler)
İpotek Tesis Ücreti	150 TL civarındadır.
Erken Ödeme Cezası	Kalan vade 36 ayı aşmıyorsa kalan borcun %1’i, kalan vade 36 ayı aşıyorsa kalan borcun %2’si yasal üst sınırdır.
Hesap İşletim Ücreti	Bazı bankalar kredi hesabı için alıyor.

Bu masraf kalemlerini tek tek açıkladık:

Konut Kredisi Dosya Masrafı (Kredi Tahsis Ücreti)

Konut kredileri için kredi tahsis ücreti adı altında dosya masrafı alınıyor. Dosya masrafsız olarak verilen kredi ürünlerinde faiz oranı yükseltiliyor. Böylelikle dosya masraflı ya da masrafsız kredi arasında müşteriye yansıyan maliyet açısından pek fark kalmıyor.

Konut kredisi dosya masrafı tutarı bankadan bankaya değişiklik gösterebilir. Bankaların kredilerden masraf olarak aldığı tahsis ücreti; kullanacağınız kredi miktarının binde beşini geçemez. Bu üst limit kanunidir ve ”Finansal Tüketiciden Alınacak Ücretler Yönetmeliği”nde açıkça belirtilmiştir. Yani bankalar dosya masrafı (kredi tahsis ücreti) olarak kullandığınız kredi tutarının binde beşinden fazla ücret talep ederse bu yasal değildir. Böyle durumlarda kanuni yollardan hakkınızı aramalısınız.

Konut kredisi masrafları nasıl geri alınır?

Yeni tüketici kanunu dosya masrafı üst sınırı belirleme yetkisini BDDK’ya vermişti. BDDK konuda yaptığı düzenlemede dosya masrafı (tahsis ücreti) üst sınırını kredi tutarının binde beşi olarak belirledi. Buna göre:

• 3 Ekim 2014 tarihinden sonra kredi kullananlar:

Kullandıkları kredinin binde beşinden fazla dosya masrafı ödemişlerse, fazladan ödenen tutarı geri alabilirler.

• 3 Ekim 2014’ten önce kredi kullananlar ise:

Ödedikleri dosya masraflarının tamamını geri alabilirler. Bu haklarını 10 yıl geriye dönük olarak kullanabilirler.

Konut Kredisi Ekspertiz Ücreti

Bankalar tüketicilere vereceği konut kredisi tutarını belirlemek için tüketicinin almak istediği evin değerini belirlemektedir. Konut değeri belirleme işlemi bankaların görevlendirdiği eksperler tarafından yapılmaktadır. Banka ev için biçilen değerin tüketiciye bu biçilen değerin genelde %75’ine kadar konut kredisi kullandırır.

Ekspertiz ücreti de bahsettiğimiz konut değeri belirleme işlemi için çıkarılan bir masraftır. Konut ekspertizi ya da diğer taşınmazlara ait ekspertiz ücretleri bankadan bankaya değişiklik gösterebilir.

Bankalar konut kredisi için ne kadar ekspertiz ücreti alır?

Konut kredisi ekspertiz ücretleri 300 – 1500 TL arasında seyretmektedir. Ekspertiz ücreti evin konumuna, büyüklüğüne göre farklılık gösterebilir.

Konut Sigortası

Yangın, sel, infilak, yıldırım düşmesi gibi durumlarda evinizdeki hasarı karşılamak için yaptırılır. Konut sigortası kapsamını vereceğiniz ücretle orantılı olarak genişletmek mümkündür (ev eşyaları, cam kırılması, su – elektrik tesisat tamir masrafları, ev eşyalarını sigortalama gibi). Konut sigortası yaptırmak kanunen zorunlu değildir. Ancak çoğu banka kredi kullanımı için konut sigortası yaptırmanızı şart koşacaktır.

Bankalar ne kadar konut sigortası ücreti alır?

Konut sigortası primi hesabı ilgili evin özelliklerine ve sigortanın kapsamına göre değişkenlik gösterir. 100.000 TL değerinde ve 100 metrekare genişliğindeki bir apartman dairesinin konut kredisi primi 100 – 150 TL civarındadır.

Hayat Sigortası

Hayat sigortası, kredi kullanan kişilerin vefat etmeleri ya da sağlıklarını kaybetmeleri durumunda devreye girmektedir. Hayat sigortası yaptıran kişi bu tür olumsuz durumlarla karşılaşırsa, kişinin kalan kredi borcunu sigorta şirketi karşılar. Krediler için hayat sigortası yaptırmak kanunen zorunlu değildir. Ancak bankaların çoğunun kredi verme koşullarında hayat sigortası yaptırma zorunluluğu bulunuyor. Hayat sigortası prim ücretleri kişinin kullandığı kredi miktarını, yaşına ve gelir durumuna göre değişebilir.

DASK Zorunlu Deprem Sigortası

DASK (deprem sigortası) yaptırmak tüm konutlar için kanunen zorunludur. Bu sebeple krediyle alınacak eve DASK yaptırmak da zorunludur. DASK primi hesabı konutun bulunduğu yerleşim yeri, yaşı, büyüklüğü gibi özelliklerine göre hesaplanır. Hesaplama yapmak için https://dask.gov.tr/e-services/portal/calculatePremium bağlantısını kullanabilirsiniz.

İpotek Tesis Ücreti

Bankalar konut kredisine konu edilen eve ipotek tesis işlemi yapmaktadır. Yani banka, verdiği kredinin teminatı olarak ilgili eve ipotek koyar. Bu işlem için İpotek Tesis Ücreti adında bir masraf çıkarılmaktadır. İpotek Tesis Ücreti 150 TL civarındadır ve bir kereye mahsus alınmaktadır.

İpotek Fekki Ücreti

Konut kredisi borcunuz bittiğinde evinize banka tarafından koyulan ipotek kendiliğinden kalkmamaktadır. Evin üzerindeki ipotek tesisinin kaldırılması için bankadan alacağınız İpotek Fekki Yazısını bağlı olduğunuzu tapu müdürlüğüne ibraz etmeniz gerekiyor. Bazı bankalar verdiği ipotek fekki yazısı için ücret talep ediyor. Bu sebeple ipotek fekki ücreti de konut kredisi için alınan masraflardan biridir. Birçok bankanın ipotek fekki ücreti almadığını da belirtelim.

Konut Kredisi Erken Ödeme Cezası

Erken ödeme cezası; müşterinin konut kredisi borçlarını vadesinden önce ve topluca ödemesi sonucunda bankanın faiz gelirlerinin düşmesinden dolayı uygulanan bir ceza tutarıdır. Konut kredisi erken ödeme cezasının üst sınırları kanunda belirtilmiştir. Ceza tutarı şöyle hesaplanır:

Konut kredisi erken ödeme cezası hesabı nasıl yapılır?

Konut kredisi erken ödeme cezası hesabı, Tüketicinin Korunması Kanunu’nun 37. Maddesine göre şu şekilde açıklanmıştır: ”Erken ödeme tazminatı gerekli faiz indirimi yapılarak hesaplanan ve tüketici tarafından konut finansmanı kuruluşuna erken ödenen tutarın kalan vadesi otuz altı ayı aşmayan kredilerde, öden yüzde birini, kalan vadesi otuz altı ayı aşan kredilerde ise yüzde ikisini geçemez”.

Hesap işletim ücreti

Bankalar tüketiciye kredi kullandırmak için bir kredili mevduat hesabı açmaktadır. Bu hesaptan bazı bankalar hesap işletim ücreti adı altında kesinti yapmaktadırlar.